Кредиты: варианты погашения

КРЕДИТЫ: ВАРИАНТЫ ПОГАШЕНИЯ

 

У банков, как правило, существует два способа погашения кредитов: аннуитет и проценты на остаток.

Аннуитет удобен для клиента тем, что ежемесячно клиент платит фиксированную плату по кредиту, которая включает в себя проценты и ежемесячный обязательный кредитный платеж. При такой форме погашения ежемесячный взнос усредняется на весь срок кредитования и старт возврата кредита для клиента не начинается с максимального платежа.

Стоит учесть, что аннуитетная форма погашения кредита является более затратной для клиента в сравнении с формой «проценты на остаток» (особенно при больших суммах и сроках кредитования). Ведь в основе любого математического действия лежит формула: общая сумма кредитной задолженности и проценты по ней делятся равными частями на количество периодов погашения.

Например, имеются следующие исходные данные: сумма кредита – 10 млн рублей, срок кредитования – 2 года, ставка по кредиту – 42% годовых.

При аннуитете в рассматриваемом нами примере сумма ежемесячного платежа будет равна 622 728 бел. рублей. Данная сумма будет постоянна на протяжении всего периода погашения кредита. Умножьте эту сумму на количество месяцев - в результате по такой схеме за 2 года вы выплатите банку 14 945 480 белорусских рублей.

Проценты на остаток - кредит гасится неравными суммами: к ежемесячному обязательному платежу по кредиту прибавляются начисленные за месяц проценты. При таком способе погашения, клиент начинает погашение кредита с максимального платежа, а размер каждого последующего взноса становится меньше предыдущего (поскольку ежемесячно остаток кредитной задолженности уменьшается).

В данном случае, как ясно из названия, долг по кредиту погашается равными долями, а проценты - в зависимости от того, какая сумма основного долга по кредиту осталась к погашению в данном месяце.


Сумма процентов, которые нужно будет выплатить в первом месяце после получения кредита, когда долг по кредиту «висит» в полном объеме:  10 000 000 х 0,42 : 12 = 350 000 бел. рублей
Часть основного долга к погашению 10 000 000 : 24 = 416 667 бел. рублей
Общая сумма к погашению в первом месяце равна 766 670 белорусских рублей.

Однако эта сумма будет постепенно уменьшаться. Но значительное уменьшение начнется не ранее чем через половину срока, т.е 12 месяцев. Только тогда размер ежемесячного платежа по кредиту станет примерно равным 592 000 рублей, то есть рассмотренному в первом случае.

При таком варианте погашения за весь срок кредитования вы выплатите банку 14 375 040 белорусских рублей.

 

Как видите, в случае аннуитета вы переплачиваете в течение срока кредитования гораздо больше. В рассматриваемом примере это 570 440 бел. рублей, следует учесть что чем больше сумма и срок кредита, тем больше будет переплата при аннуитете.

Визуализация двух способов погашения выглядит следующим образом:


 11111.jpg

Кроме вышеописанного, на рынке кредитования физических лиц существуют кредиты с использованием банковских платежных карточек путем открытия возобновляемой кредитной линии. В таких случаях погашение основного долга производится путем расчета определенного процента от суммы задолженности. Размер процентов отличается в разных банках от 2 до 10%. Проценты по таким кредитам рассчитываются по варианту погашения кредита в зависимости от фактического остатка кредитной задолженности.

 

Пример: сумма кредита – 10 млн рублей, срок кредитования – 3 года (1+2 года, первый год – возобновляемая кредитная линия), ставка по кредиту – 42% годовых.

В период действия возобновляемой кредитной линии процент погашения основного долга установлен в размере, например 4% от суммы задолженности.

Рассмотрим вариант, в котором у клиента по состоянию на 1 число месяца в котором необходимо осуществлять платеж по кредиту образовалась задолженность в размере 8 300 000 бел. рублей, в таком случае платеж по основному долгу составит 4% от указанной суммы, а именно 332 000 бел. рублей.

Предположим, что клиент пользовался указанной суммой кредита на протяжении 20 дней, тогда сумма процентов составит:

П= С х ПС/100 : 360 * 20 дней

где П – сумма процентов в данном месяце
С – сумма задолженности по кредиту
ПС – процентная ставка по кредиту,

8 300 000 * 0,42 / 360 * 20 = 193 670 рублей

Общая сумма платежа составит 525 670 белорусских рублей.

По окончании возобновляемой кредитной линии погашение строиться по варианту В, описанному в статье выше.

По таким кредитам сумма переплаты напрямую зависит от поведения клиентов, т.е. от того как он будет пользоваться кредитом на протяжении возобновляемой кредитной линии.

 



Помогите стать лучше

Мы внимательно изучаем каждое обращение и постоянно улучшаем наше обслуживание, чтобы вам было легко и приятно пользоваться нашими услугами.

Нам важно ваше мнениe

    Какую отличительную черту Евроторгинвестбанка Вы назовёте в сравнении с другими банками?

Нами интересуются